Согласно статистике Госкомстата, не менее 80 % наших сограждан нуждаются в улучшении жилищных условий, будь то покупка собственного дома или приобретение дополнительной комнаты. По оценкам экспертов, на руках у населения находятся до двух российских бюджетов, но полной суммы, необходимой для осуществления покупки "здесь и сейчас", у большинства нет. То есть имеется какая - то часть, достаточно регулярный доход, но для накопления полной суммы требуются несколько лет сбережений. Причем эта ситуация характерна не только для нас, но и во всем мире - люди нуждаются в жилье, автомобилях, дорогой технике, образовании, путешествиях, не имея на руках достаточных сбережений, но имея уверенность в том, что за определенное время они смогут погасить стоимость покупки. И если их уверенность обоснована, то находятся люди и организации, которые готовы помочь им приобрести необходимую вещь сегодня, а расплатиться за нее завтра. Очень отрадно, что такие люди и организации находятся теперь не только во всем мире, но и в России, причем, чем дальше, тем больше.
Вы, наверно, подумали, что речь идет о деньгах, которые вы занимаете у родственников или знакомых или о безвозмездных ссудах, выдаваемых предприятием? - Нет, хотя и такие варианты еще встречаются. Мы говорим о тех возможностях, которые объективно существуют для удовлетворения "дорогих" потребностей российского гражданина трудоспособного возраста, имеющего достаточно приличный доход, но не имеющего достаточных накоплений для того, чтобы сделать это сразу. Если говорить о приобретении жилья, то существует определенный спектр возможностей, использование которых позволяет вселиться в новый дом, не имея на руках всей суммы для его оплаты.
Обратите внимание - речь идет о схемах финансирования покупки жилья, которые позволяют проживать в квартире, не оплатив за счет собственных средств до конца ее стоимость. Если исходить из наиболее общих соображений, то они могут быть условно разделены на: кредитные (заемные) схемы - ипотечные, и схемы приобретения жилья в рассрочку - накопительные. Отличие кредитных схем от рассрочки состоит в том, что в первом случае покупатель привлекает для оплаты квартиры кредит (или заем) и постепенно отдает его, а во втором - гасит стоимость квартиры по частям, в течение определенного времени. Далее речь пойдет о некоторых организационно - правовых, экономических и прочих характеристиках обозначенных схем с целью их описания и сравнения:
1) Кредитные (заемные) схемы - ипотечные. Существуют в форме банковского ипотечного кредитования, кредитной потребительской кооперации с выдачей займов, товарного кредитования строительно - сберегательными кассами - все под залог приобретаемого жилья, отсюда и название схем - ипотечные. Банковское ипотечное кредитование является одной из традиционных банковских услуг, в последнее время получивших развитие и в России. Кредитные кооперативы существуют в форме так называемых касс взаимопомощи, предоставляющих займы своим членам, накапливающим вклады в течение определенного времени и по сути дела, имеющие пирамидальное финансовое устройство. Строительно-сберегательные кассы привлекают деньги конкретных вкладчиков под строительство определенных квартир и предоставляют им затем кредит на покупку. При оценке кредитоспособности заемщика принимается в расчет только его официальный доход, что, несомненно, является реальным препятствием для многих.
|