Занимаясь вопросами, связанными с запуском в жизнь ипотеки надо помнить о существовании других видов обеспечения, которые, развивая сферу применения кредита в целом, способствуют решению задач, связанных со сложностями привлечения жилищных ссуд. В качестве основных форм обеспечения выступают разнообразные виды залога, поручительства, гарантии, страхования. Конечно, не все варианты могут быть использованы частными лицами самостоятельно. Но многие организации и фирмы, обладающие достаточным капиталооборотом в состоянии решить проблемы обеспечения жилищными кредитами своих сотрудников.

Заслуживает внимания залог движимого имущества, представленный в виде товарно - материальных ценностей, ценных бумаг, дебиторских счетов, депозитов и др. Критериями качества товарно - материальных ценностей являются: быстрота реализации, относительная стабильность цен, возможность страхования, долговременность хранения. Поскольку в рыночной экономике конъюнктура с реализацией товаров может изменяться, величина заложенных ценностей должна быть выше суммы выдаваемого кредита. Залог на срок действия кредитного договора может передаваться на хранение кредитору или специальный склад. Но достаточно часто остается у залогодержателя. К таким видам залога относится залог товаров в обороте и залог товаров в переработке, где предметом залога выступает не конкретное имущество, а товары определенного вида (зерно, хлопок, уголь, мебель, сигареты, напитки, обувь и др.). Здесь предмет залога находится не только во владении, но и в распоряжении и пользовании заемщика. При данном виде залога организация может заменить одни заложенные ценности на другие, но условием использования товаров является обязательное их возобновление в сумме израсходованных ценностей.

Качествами ценных бумаг с точки зрения приемлемости их для залога служат возможность их быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг имеют государственные ценные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При предоставлении таких бумаг максимальная сумма кредита может достигать 95% их стоимости. При использовании в качестве залога других ценных бумаг (например, акций, выпущенных фирмами) объем кредита составляет 80 - 85 %. Речь, безусловно, идет не о тех акциях, которые выпускает предприятие - заемщик, а о тех, которые он приобрел на рынке ценных бумаг, поскольку вложение капитала в ценные бумаги есть его реальное имущество. К сожалению, на сегодняшний день рынок ценных бумаг находится в плачевном состоянии, что не дает возможности для полнокровного использования ценных бумаг в качестве обеспечения, особенно для частных лиц. Но, это явление временное, ибо развитие и существование рыночной экономики не может обойтись без функционирования фондовых бирж. Кстати, заложенная ценная бумага может приносить доход заемщику, что также выгодно для кредитора, который не волнуется по поводу ценности выбранного обеспечения. В случае изменения курса ценных бумаг количество, переданное в виде обеспечения кредитору, может изменяться. Сейчас можно прогнозировать распространение в будущем в качестве залога векселей. Главное требование к ним состоит в обязательности отражения реальной товарной сделки. Конечно, необходимо также учитывать срок платежа по векселю, качество и ассортимент товаров, продаваемых в рассрочку. Поэтому банк вправе требовать замены одних векселей другими.
Автор :  Алексей Трембицкий
Источник :  "Столичная недвижимость"