Кредит дело непростое
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России опубликовала список российских банков, раскрывающих перед своими заемщиками всю полноту информации о том, какую реальную цену им придется заплатить за потребительский кредит. Корреспонденту "ВК" удалось обнаружить в "белом" списке ФАС лишь четыре банка из тех, которые работают в Татарстане. Это - "Абсолют Банк" (7-я строчка), "АКИБАНК" (19-я), "ЗЕНИТ" (23-я) и "АЛЬФА-БАНК" (70-я).
Истории о том, как, купив стиральную машину в кредит под 29% годовых, человек в результате заплатил банку 66% годовых, не разглядев в договоре набранную микроскопическими буквами "ежемесячную комиссию в 1,9% за ведение ссудного счета", уже навязли в ушах. Но, увы, с течением времени количество наших чересчур доверчивых сограждан не уменьшается, а, похоже, наоборот, растет. Особенно с тех пор как российские банки начали в массовом порядке выдавать автокредиты. Да и разобраться порой в том, где процент по кредиту рекламный, а где реальный - непросто. Даже внимательно читая договор, далеко не каждый способен подсчитать так называемую эффективную процентную ставку - реальную стоимость кредита, которая складывается из заявленной ставки и дополнительных платежей по кредиту, различных комиссий - за открытие ссудного счета, его ведение и т.д.
- Я знаю примеры, когда эффективная процентная ставка по автокредиту оказывается значительно выше заявленной в рекламе, - сказал вчера корреспонденту "ВК" директор недавно открывшейся в Казани автоматизированной системы подбора кредитов для физических лиц "Крединфо" Рустем Сайкин. - Так, один из казанских банков декларирует ставку 17% годовых, но при этом взимает еще и комиссию в 0,4% в месяц, о которой многие клиенты банка могут не догадываться вплоть до первого платежа. В итоге человек при сумме кредита в 200 тысяч рублей сроком на 2 года отдаст банку сам кредит и еще 56,5 тысячи рублей в качестве уплаты процентов по нему, что составляет 28% от суммы кредита. При заявленной ставке в 15% годовых и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в полтора процента переплата составит уже почти 105 тысяч рублей, то есть более 50% от суммы кредита. А вот более высокая ставка в 18% годовых, но уже без всяких комиссий, отпугивает заемщиков, хотя здесь плата за кредит меньше, чем в первых случаях, - около 40 тысяч рублей, то есть порядка 20% от его суммы. Банк, поступающий более честно и показывающий реальную, а не рекламную, но более высокую ставку, оказывается в проигрыше. Как и клиенты, которых привлекает низкая, казалось бы, ставка, а в результате их ждут чрезмерно высокие платежи по взятому кредиту.
По мнению экспертов, проблема "обманных" кредитов имеет несколько аспектов. То, что ожидания заемщиков по кредитам часто не оправдываются, в первую очередь связано с отсутствием кредитной культуры и слабыми знаниями наших соотечественников в этой области. Но корень зла, конечно, в недостаточной информации от банков о кредитах в части расчета их конечной стоимости. Формально они всегда указывают в договорах все дополнительные платежи, комиссии и штрафные санкции, но не называют их, как говорится, в первых строках. Редкий банк сегодня объясняет клиенту "на пальцах", какие суммы и в какие сроки он будет вносить в банк: размер ставки, комиссии, размер ежемесячного платежа. Может быть, если бы заемщику все рассчитали и показали реальную стоимость кредита, он бы согласился, выплатил и остался довольным. Тогда это еще полбеды. Но мало того что в случаях с "обманными" кредитами человеку гарантированы обида и разочарование, многие заемщики реально попадают в затруднительную ситуацию и, чтобы как-то свести концы с концами, пытаются перекредитоваться. Понятно, что на этот раз к выбору кредита они отнесутся более внимательно, и именно так, в муках, рождается кредитная культура.
Между тем ситуация имеет очень простое решение. На Западе уже давно законодательно закреплена обязанность расчета APR - годовой эффективной процентной ставки, учитывающей все платежи, необходимые по кредиту. А у нас это пока только собираются сделать.
На сегодня единственным документом, хоть как-то защищающим заемщиков от банков, практикующих выдачу "обманных" кредитов, является совместный приказ ФАС и Центробанка России "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов". Он рекомендует сообщать потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Но, к сожалению, этим рекомендациям следует только 87 из почти 1400 зарегистрированных российских банков.
Евгений АКСЕНОВ
|
