С распадом СССР обязательное страхование прекратилось. У Госстраха появились конкуренты. Стало возможным проводить страхование строений на основании договора, в котором собственник договаривается со страховой компанией об основных условиях страхования: о рыночной стоимости строения, о рисках, от которых будет застраховано строение, о тарифах, о порядке оплаты страховых взносов, о порядке определения ущерба и страховой выплаты. Если собственнику не нравятся условия страхования одной компании, он может отказаться от заключения договора и обратиться в любую другую страховую компанию. Сегодня есть из чего выбирать. В одном Петербурге работает более 100 страховых компаний. Жизнь в условиях формирующегося рынка недвижимости стала связана с большим числом рисков. Услуги на страховом рынке стали более разнообразны. Появились новые виды страхования загородной недвижимости.

Классическое страхование

К классическому страхованию относится страхование строений от пожара, взрыва, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. При заключении договора для обеих сторон важно правильно определить рыночную стоимость строений. Некоторые из страховых компаний до сих пор пользуются советскими региональными сборниками, изданными в начале 80 - х годов. Однако переходные коэффициенты, которыми пользуются ПИБы при определении сегодняшних цен, далеки от действительности, т. к. они не учитывают рыночной составляющей, которая формируется под влиянием спроса. В результате стоимость строений в районах с высоким спросом будет занижена (например, в Курортном и Всеволожском районах), а в районах с низким спросом, возможно, будет завышена (удаленные районы Ленобласти). Рыночную оценку строения может дать специалист - оценщик.

Некоторые страховые компании определяют две стоимости строения: действительную и восстановительную. По соотношению этих двух стоимостей определяется износ строения.

При наступлении страхового случая ущерб правильнее определять по восстановительной смете. Определение ущерба госстраховским методом, по процентам, несовершенно и чаще всего невыгодно пострадавшей стороне.

Порядок определения страховой выплаты должен быть оговорен в договоре страхования. Возможны следующие варианты:

- с учетом износа;

- без учета износа.

После того, как будут оговорены условия определения действительной стоимости строений и условия определения ущерба и страховой выплаты, устанавливаются страховые тарифы.

Величина страхового тарифа при страховании загородного дома зависит от многих факторов: от типа дома (деревянный, кирпичный, щитовой), от режима проживания в доме, от окружающей обстановки и охраны дома, от удаленности пожарной части и пожарного водоема, от метода определения страховой выплаты (с учетом или без учета износа), от итогов страхования в прошлые годы (были ли выплаты).

В договоре конкретно следует оговорить: кто составляет смету по ущербу, какие документы передаются в страховую компанию при наступлении страхового случая по каждому из страховых рисков и в какие сроки производится страховая выплата.

При заключении договора страхования следует попросить копию Правил страхования, на основании которых заключен договор.

Страхование прав собственности

Страхование прав собственности на объекты загородной недвижимости - это новый вид страхования, находящийся в самом начале своего развития.