2) Схемы приобретения жилья в рассрочку - накопительные. Существуют в форме жилищных кооперативов, последнее время достаточно активно продвигающих себя на рынке финансовых услуг покупателям жилья. Поскольку в настоящей статье речь идет об общедоступных формах финансирования жилья, мы не будем останавливаться на форме жилищно-строительных кооперативов, имеющих своим прообразом советские ЖСК, организуемые на базе предприятий или объединений граждан с целью строительства конкретного дома (жилья) для конкретных пайщиков. Такие варианты встречаются и в наше время, однако они очень редки.

Под жилищным (жилищно - строительным, потребительским жилищным) кооперативом подразумевается форма привлечения денег граждан в виде сбережений с целью приобретения жилья для членов кооператива (пайщиков). Они по своей организационной структуре напоминают все те же кассы взаимопомощи пирамидального устройства. Жилищные кооперативы, в отличие от кредитных, не предоставляют займов своим членам, а приобретают жилье для них в собственность кооператива как самостоятельного юридического лица, предоставляя возможность постепенной выплаты оставшейся (менее 50 %) части стоимости квартиры в течение 10 - 12 лет. При этом пайщик вселяется в квартиру по договору безвозмездного пользования и вступает в права собственности только после полной выплаты своего пая (в размере стоимости квартиры), постепенно "накапливая" выплату стоимости жилья с одной стороны и приобретая его в рассрочку с другой - отсюда и название схемы. Цена рассрочки зависит от времени накопления 50 % стоимости жилья и колеблется от 1 до 14 % годовых в валюте, время ожидания в очереди на приобретение жилья накопившим 50 % в среднем составляет 1 год. Существует достаточно обширный перечень взносов, сопровождающих вступление в кооператив, пребывание в нем, приобретение квартиры и пр.

Приобретение квартир для пайщиков (членов кооператива) ведется за счет средств тех граждан, которые пришли позже. Тем, кто "пришли позже" и накопили свою часть пая (50 % стоимости квартиры), будут куплены квартиры за счет тех, кто придет и принесет свои деньги вслед за ними. Но все это при двух условиях - если найдутся "последующие" пайщики и с имуществом кооператива ничего не случится. Ведь необходимо четко осознавать, что внося вклад в виде паевого взноса в счет оплаты стоимости жилья, член кооператива (пайщик) формирует имущество самостоятельного юридического лица - кооператива, приобретаемого последним на праве собственности. Об этом говорит Гражданский Кодекс, единственно общими нормами регулирующий деятельность потребительских кооперативов. Это самостоятельное юридическое лицо, имеющее право ведения предпринимательской деятельности, отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, которое состоит, по идее, из паевых взносов и приобретенных, но еще не полностью оплаченных квартир. Так что если вдруг случаются некие неприятные события, как-то: задолженности, убытки третьим лицам, иные обязательства, наступающие независимо от вины организации - в ход пойдут не только деньги и квартиры, в которых проживают пайщики - возможен вариант внесения пайщиками дополнительных взносов.