Очень важно помнить, что при покупке квартиры с использованием кредитных (заемных) средств вы становитесь полноправным ее собственником, ограниченным лишь в праве распоряжения до полной выплаты кредита (займа) - Вы не сможете ни продать, ни подарить, ни обменять ее до того момента, как полностью рассчитаетесь с долгами за квартиру. Передача жилья в залог является гарантией возврата денег - у кредитора (займодавца) есть возможность продать заложенную недвижимость и вернуть выданные деньги, если должник отказывается от своих обязательств (по статистике, это не более 1 случая из 100). На случай утраты здоровья или жизни заемщика, а также жилья - предмета залога, при выдаче ипотечного кредита или займа обязательно присутствует страхование. Вы можете быть уверены, что трагические обстоятельства потери трудоспособности или имущества не отразятся на жилищных условиях Вас и Вашей семьи. Никакие финансовые кризисы, дефолты и сложности кредитора (банка) Вас не касаются, так как квартира - только Ваша собственность и ни при каких обстоятельствах у Вас отнята быть не может.

Многих смущает, что квартира находится в залоге у банка, существует миф о том, что если Вы вдруг лишаетесь дохода и не можете выплачивать деньги банку, он "забирает квартиру" - ничего подобного, он только возвращает свое. Для примера: Вы купили 3 - комнатную квартиру, взяв кредит в банке на 10 лет в размере 50 % его стоимости. Вы вселяетесь в квартиру, прописываетесь в ней и в течение 3 лет исправно вносите ежемесячные платежи в банк, постепенно выплачивая тело кредита и проценты за его использование. Через 3 года Вы лишаетесь дохода и отказываетесь отдавать долг банку. Тогда, если переговоры с последним не были успешными, по прошествии 3 - 4 месяцев банк инициирует процедуру взыскания - подает на Вас в суд, выселяет из квартиры и продает ее. Учитывая, что банк кредитовал лишь половину стоимости квартиры, при этом за три года Вы уже вернули часть кредита, Вы можете быть уверены в том, что порядка 60% продажной цены квартиры останутся у Вас (если цены на недвижимость за 3 года не упали), и на эти деньги Вы можете приобрести себе более скромное, к примеру, двухкомнатное, жилье.
Кроме того, в конце марта текущего года вступит в силу Федеральный закон, регулирующий отношения, связанные с обеспечением жильем лиц, утративших право собственности на жилое помещение, приобретенное за счет кредита банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного юридическим лицом на приобретение жилого дома или квартиры, и заложенное в обеспечение возврата кредита или целевого займа. Для временного поселения таких граждан Закон предусматривает формирование специального фонда жилья. Правда, пока не ясно, за счет каких средств будет создаваться переселенческий фонд, но есть надежда говорить о том, что на улице с остатками денег Вы не останетесь - можно будет спокойно "пережить" и подобрать другой вариант.

Подводя итог, можно охарактеризовать кредитную (заемную) схему как достаточно надежную для приобретателя жилья, который, имея на руках от 20 - 50 % стоимости квартиры, становится ее собственником, принимая на себя обязательства по выплате долга (тело кредита - займа, и платы за пользование им) в течение 3 - 15 лет. Это в полной мере относится к банковской деятельности, которая жестко регулируется, контролируется и регламентируется законодательством и ЦБ. Член кредитного кооператива или ССК рискует на стадии накопления средств первоначального взноса, однако и там при получении кредита (займа) риски переходят к кредитору (займодавцу).

Можно сказать, что правильно оценив свои силы, будучи в состоянии выплачивать долг, покупатель ничем не рискует. Он получает льготу по подоходному налогу, а сумма процентов по ипотечному кредиту ежегодно вычитается из его налоговой базы по подоходному налогу (ему возвращаются 13 % от общегодовой суммы выплаченных процентов).

2) Схемы приобретения жилья в рассрочку - накопительные

Существуют в форме жилищных кооперативов, последнее время достаточно активно продвигающих себя на рынке финансовых услуг покупателям жилья. Поскольку в настоящей статье речь идет об общедоступных формах финансирования жилья, мы не будем останавливаться на форме жилищно - строительных кооперативов, имеющих своим прообразом советские ЖСК, организуемые на базе предприятий или объединений граждан с целью строительства конкретного дома (жилья) для конкретных пайщиков. Такие варианты встречаются и в наше время, однако они очень редки.