В Германии широко применяется государственное стимулирование накоплений собственного капитала на жилищное строительство посредством предоставления премий. За годовое сбережение в размере 1000 немецких марок (для холостяков) или 2000 (для имеющих семью) вкладчик дополнительно получает 10 % от государства. Правда, при этом оговаривается максимальная сумма сбережений: соответственно 50 и 100 тысяч марок (данные 2001 г.).

Назад, в ЖСК?
Теперь уже только те, кому за тридцать, помнят, что форма постепенной расплаты за жилье была широко распространена в Москве и других больших городах России в 60 - 80 - е годы прошлого века. Жилищно - строительные кооперативы (ЖСК) давали возможность многим семьям выехать из коммуналок или расширить свою жилплощадь. Вступительный взнос граждане делали еще на стадии проектировки дома, а после вселения выплачивали остаток.

Правда, даже выплатив полностью пай, человек не становился полноправным владельцем квартиры, она оставалась в собственности кооператива. Государство стремилось все держать под контролем, что, в свою очередь, гарантировало гражданам стопроцентную надежность. По свидетельству Анны Волчек, начальника отдела Департамента муниципального жилья и жилищной политики, московское правительство решило вернуться к старому опыту в порядке эксперимента. Планируется построить таким образом дом и оценить, насколько опыт старых ЖСК возможен сейчас.

Но это в перспективе. А пока, после принятия Государственной думой Закона о кредитных кооперативах (7 августа 2001 года) на рынок недвижимости стали выходить кредитные организации, использующие в своей деятельности богатый опыт европейских стран. Закон разъясняет, что кредитный кооператив - "это потребительский кооператив, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи", иными словами, для накопления средств и получения займа на покупку квартиры или другого объекта недвижимости. Объединившись в потребительский союз, члены кооператива абсолютно равноправны. Они избирают правление, ревизионную комиссию, принимают устав, а также назначают или нанимают исполнительного директора - он может и не состоять членом данного кооператива. Все вопросы, касающиеся его деятельности, решает общее собрание членов данного сообщества. Предусматривается, что минимальное число членов кооператива 15 человек, максимальное - 2 тысячи. Ограничение численности, по мнению разработчиков закона, позволяет избежать "пирамидальности" схемы, хотя это вопрос спорный, что доказывает опыт немецких Bausparkasse.

Передача личных сбережений осуществляется на основании договора между потребительским кредитным кооперативом и его членами. В кооперативе создается фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, при этом остаток фонда может быть использован для коммерческой деятельности - приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг или хранения на депозитных счетах в банках. Участие в накопительном периоде поощряется выплатой процентов, процентные ставки определяются в каждом кооперативе свои. Это к тому же служит гарантией благонадежности схемы. После получения займа член кооператива возвращает эту сумму с установленными процентами, которые, разумеется, несколько выше накопительных. Маржа - разница между процентными ставками -служит для пополнения фонда взаимопомощи и административных расходов кооператива.

Первые ласточки в Москве:

В соответствии с Законом о кредитных кооперативах работает в Москве "Первая домостроительная ссудосберегательная касса" (ПДСК), создание которой инициировано Европейским трастовым банком и ДСК - 1. Накопительный период для членов кассы составляет не менее 1 года, поэтому подводить какие - либо итоги ее деятельности пока рано. Рассмотрим схему получения кредита в ПДСК. Вступив в этот кооператив, член кассы вносит свои средства, получая за вклад в валюте 10,5 % годовых, в рублях - 17 %. Заем предполагается выдавать на срок до 5 лет, а при погашении кредита член кассы должен выплатить 14% годовых. Нетрудно подсчитать, что маржа составляет 3,5 %. Обеспечением возврата займа служит договор залога приобретенной квартиры.