Если недвижимое имущество находится в общей совместной собственности, для его залога требуется письменное согласие всех собственников, а если оно находится в общей долевой собственности, такого согласия не требуется (ст. 7 закона "Об ипотеке"). Согласие на ипотеку имущества, находящегося в совместной собственности супругов, со стороны другого супруга должно быть нотариально удостоверено (п. 3 ст. 35 Семейного кодекса РФ). Если же предметом ипотеки является жилое помещение, находящееся в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, то обязательно требуется письменное согласие на проведение операции органа опеки и попечительства (п. 5 ст. 74 закона "Об ипотеке").

Страхуй все риски и спи спокойно

Несмотря на то, что нормы ипотечного страхования предполагают единство и комплексность, на практике кредиторы и страховые компании сами определяют набор рисков, от которых заемщик обязан быть застрахован. Как правило, банк, осуществляющий ипотечное кредитование, имеет генеральное соглашение о сотрудничестве со страховой компанией, которая предоставляет полный комплекс страховых услуг по ипотечной деятельности. Из довольно пространного списка возможных рисков выбирают 3 - 4 наиболее необходимых. При этом страховые тарифы снижаются, и услуги страховщика обходятся заемщику не более чем в 3 - 5 % годовых от суммы кредита.

Единственное, что должно быть застраховано в обязательном порядке, - это недвижимое имущество заемщика (например, квартира). Оно страхуется от набора стандартных рисков. После наступления страхового случая в обязанности страховщика входит финансирование восстановительных работ. Страховой договор действует в течение всего срока кредитования. Выгодоприобретателем в договоре выступает банк - кредитор. Страховая сумма при этом равна полученному кредиту с процентами, а страховая премия составляет приблизительно 0,6 - 3 % ипотечного кредита.

Если квартира приобретается на вторичном рынке, с особой остротой встает вопрос юридической чистоты купленного имущества. В случае неправильной приватизации или нарушений в процессе перепродажи все последующие сделки автоматически аннулируются и банк - кредитор при неблагоприятном развитии событий рискует остаться без имущественного залога. Титульное страхование увеличивает стоимость ипотечного кредита в среднем на 1 %, хотя реально может быть как ниже (0,5 %), так и выше (до 3 - 3,5 %). При покупке "первичного" жилья риск неправильного оформления сделки гораздо ниже, но тоже вероятен. Наименее распространенный вид страхования при заключении ипотечного договора - гражданская ответственность заемщика. Клиент, как собственник квартиры и гражданин, несет ответственность перед другими гражданами (своими соседями) за тот ущерб, который он может нанести их имуществу (пожар, затопление и т. д.).

Вот такова сейчас российская ипотека. Ипотечные кредиты пока доступны немногим. Но постепенно появляются новые варианты, более приемлемые для наших граждан. Автор :  Александр Колотилкин
Источник :  Журнал "Идеи Вашего Дома"